Επιχειρηματικά δάνεια: Τι είδους προϊόντα προσφέρουν οι τράπεζες

- Newsroom

Χρηματοδοτικά εργαλεία στις επιχειρήσεις προσφέρουν οι τράπεζες, τόσο για την ενίσχυση των κεφαλαίων κίνησής τους όσο και για την αγορά εξοπλισμού και στέγης. Την ίδια στιγμή, στα χαρτοφυλάκια των προϊόντων των πιστωτικών ιδρυμάτων εντάσσονται τα “πράσινα” δάνεια, οι χορηγήσεις με την εγγύηση του Ταμείου Εγγυοδοσίας Μικρών και Πολύ Μικρών Επιχειρήσεων (ΤΕΜΠΜΕ), δάνεια που εντάσσονται στο ευρωπαϊκό πρόγραμμα Jeremie, αλλά και προϊόντα όπως το factoring και το leasing.

Της Μπέττυς Κυριακίδου

Στο μεταξύ, προσφέρονται και εξειδικευμένα κλαδικά προϊόντα, που απευθύνονται σε οδηγούς ταξί, λεωφορείων ΚΤΕΛ ή τουριστικών λεωφορείων, σε γιατρούς, φαρμακοποιούς κλπ., προσαρμοσμένα στις ανάγκες του κάθε επαγγελματία.
Σε μεγάλες και κερδοφόρες επιχειρήσεις, τέλος, χορηγούνται ειδικά προϊόντα, όπως ομολογιακά και κοινοπρακτικά δάνεια.

Επιτόκια
Σε ό,τι αφορά τα επιτόκια των επιχειρηματικών δανείων, τον περασμένο Μάρτιο εμφάνισαν ανοδική πορεία. Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια, καθώς και αυτό των αντίστοιχων επαγγελματικών δανείων, αυξήθηκαν κατά 15 και 6 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκαν στο 7,05% και 9,78% αντίστοιχα.
Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων συγκεκριμένης διάρκειας με επιτόκιο κυμαινόμενο ή σταθερό έως ένα έτος αυξήθηκε κατά 23 μονάδες βάσης στο 6,46% για δάνεια μέχρι 1 εκατ. ευρώ, και κατά δύο μονάδες βάσης στο 5,39% για δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ.
Οι τράπεζες στην προσπάθειά τους να αυξήσουν τα μερίδια αγοράς τους στη συγκεκριμένη κατηγορία δανείων προχωρούν στη διαμόρφωση ευνοϊκών όρων στις χορηγήσεις τους, όπως περίοδο χάριτος για την αποπληρωμή τους.

Τα είδη των δανείων

1. Δύο δάνεια με εγγύηση ΤΕΜΠΜΕ: Το πρώτο αφορά στην κάλυψη δαπανών αγοράς πρώτων υλών, εμπορευμάτων και υπηρεσιών. Σκοπός του δανείου είναι η κάλυψη οφειλών προς προμηθευτές από δαπάνες αγοράς πρώτων υλών, εμπορευμάτων και υπηρεσιών, και ο μεσοπρόθεσμος προγραμματισμός των επιχειρήσεων. Μέσω των εν λόγω δανείων επιδιώκεται η στήριξη παραγωγής και ανταγωνιστικότητας υπό σύσταση, νέων και υφιστάμενων επιχειρήσεων, η δυνατότητα να απελευθερωθούν πόροι ή να αναζητηθούν στο μέλλον νέες πηγές χρηματοδότησης για την ανάπτυξη της επιχειρηματικής δραστηριότητας και η ελαχιστοποίηση του κόστους δανεισμού µε προκαθορισμένα χαμηλά επιτόκια και παροχή ελάχιστων ή μηδενικών εξασφαλίσεων.
Το κατώτατο ύψος δανείου είναι 5.000 ευρώ και το ανώτατο ποσό διαμορφώνεται σε 300.000 ευρώ. Κάθε επιχείρηση είναι δυνατόν να υποβάλει έως έξι αιτήσεις καθ’ όλη τη διάρκεια του προγράμματος και για διαφορετικά κάθε φορά παραστατικά.
Η διάρκεια του δανείου και της εγγύησης είναι έξι έτη, με διετή περίοδο χάριτος, κατά τη διάρκεια της οποίας καταβάλλονται οι αναλογούντες τόκοι.
Στο μεταξύ, το επιτόκιο διαμορφώνεται με βάση το Euribor εξαμήνου πλέον έξι εκατοστιαίων μονάδων και εισφοράς του Ν. 128/75 (0,60%).
Επιλέξιμες θεωρούνται υπό σύσταση (που διαθέτουν ΑΦΜ), νεοσύστατες, νέες και υφιστάμενες μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις, ανεξαρτήτως κατηγορίας τηρουμένων βιβλίων του ΚΒΣ που δεν είναι εισηγμένες στο Χρηματιστήριο, που απασχολούν λιγότερα από 50 άτομα και διαθέτουν κύκλο εργασιών μικρότερο ή ίσο των 10 εκατ. ευρώ σε ετήσια βάση.
Η καταληκτική ημερομηνία υποβολής αίτησης στις τράπεζες είναι η 31/08/2011.
Την ίδια στιγμή, μέσω ΤΕΜΠΜΕ οι τράπεζες χορηγούν δάνεια για την κάλυψη φορολογικών και ασφαλιστικών υποχρεώσεων. Το εν λόγω πρόγραμμα έχει στόχο τη δυνατότητα έκδοσης ασφαλιστικής και φορολογικής ενημερότητας για τη διευκόλυνση των συναλλαγών των επιχειρήσεων µε το δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία και τη δυνατότητα πρόσβασής τους σε πηγές χρηματοδότησης, τη στήριξη της επιχειρηματικότητας και βιωσιμότητας υγιών επιχειρήσεων αλλά µε κρίση ρευστότητας εξαιτίας της δύσκολης οικονομικής συγκυρίας και τη δυνατότητα να απελευθερωθούν πόροι ή να αναζητηθούν στο μέλλον νέες πηγές χρηματοδότησης για την ανάπτυξη της επιχειρηματικής δραστηριότητας.
Βασικές καινοτομίες του προγράμματος είναι η χρηματοδότηση χωρίς να είναι προαπαιτούμενη για την εκταμίευση των δανείων η φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα και η απευθείας πληρωμή των φορολογικών και ασφαλιστικών οφειλών σε ΔΟΥ και ασφαλιστικά ταμεία µε δίγραμμη επιταγή για την αποφυγή “εκτροχιασμού” της κατεύθυνσης των δανείων.

2. Δάνεια μέσω προγράμματος JEREMIE: Πρόκειται για συγχρηματοδοτούμενα δάνεια (ελληνικές τράπεζες, Ευρωπαϊκή Τράπεζα Επενδύσεων και ευρωπαϊκά διαρθρωτικά ταμεία) ύψους έως 100.000 ευρώ. Το πρόγραμμα απευθύνεται σε μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις όλων των οικονομικών κλάδων και κάθε νομικής μορφής, οι οποίες πληρούν αθροιστικά τις εξής προϋποθέσεις: Είναι νεοσύστατες, δηλαδή κατά την ημερομηνία έγκρισης του δανείου θα πρέπει να λειτουργούν έως 36 μήνες, απασχολούν έως 50 εργαζομένους, και εμφανίζουν ετήσιο κύκλο εργασιών ή ενεργητικό έως 10 εκατ. ευρώ.
Η καταληκτική ημερομηνία υποβολής αιτήσεων προς τις τράπεζες ορίζεται η 31/12/2012, εκτός αν ο προϋπολογισμός του προγράμματος εξαντληθεί νωρίτερα.
Σκοπός των δανείων είναι η κάλυψη επενδυτικών σχεδίων απόκτησης ή/και δημιουργίας πάγιων περιουσιακών στοιχείων (αγορά επαγγελματικής στέγης, απόκτηση επαγγελματικού εξοπλισμού κλπ.) και αναπτυξιακών αναγκών, προκειμένου να αυξηθεί η παραγωγικότητα και αποδοτικότητα της επιχείρησης (αγορά πρώτων υλών, αγαθών, υπηρεσιών κλπ.). Εξαιρείται το εργασιακό κόστος (μισθοί και ημερομίσθια) ενοίκια και λοιπό λειτουργικό κόστος.
Η διάρκεια του δανείου είναι έως 72 μήνες, συμπεριλαμβανομένης της περιόδου χάριτος, η οποία ανέρχεται έως το 1/3 της συνολικής διάρκειας του δανείου. Το 50% του δανείου παρέχεται από τις τράπεζες, το υπόλοιπο άτοκο από τα διαρθρωτικά ταμεία.

3. “Πράσινα” δάνεια. Πρόκειται για χορηγήσεις σε επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες που επιθυμούν να προχωρήσουν στην ενεργειακή αναβάθμιση της επαγγελματικής στέγης τους με κτιριακές βελτιώσεις (κέλυφος κτιρίου, αλλαγή κουφωμάτων, θερμομονωτικές εργασίες, αντικατάσταση λέβητα, σύνδεση φυσικού αερίου κλπ.) αλλά και για την αγορά και εγκατάσταση εξοπλισμού φιλικού προς το περιβάλλον.
Στο πλαίσιο αυτό χρηματοδοτούνται η αγορά και εγκατάσταση εξοπλισμού ενεργειακής αναβάθμισης, οι οικοδομικές εργασίες, οι οικονομοτεχνικές μελέτες και η εγκατάσταση φωτοβολταϊκών συστημάτων έως 10 KW στη στέγη των κτιρίων.
Το ποσοστό χρηματοδότησης ανέρχεται έως το 90% του συνολικού κόστους των επενδύσεων (εγκαταστάσεις, εξοπλισμός, μελέτες) βάσει προϋπολογισμού έργου ή προτιμολογίων.
Την ίδια στιγμή, οι τράπεζες χορηγούν δάνεια για τοποθέτηση φωτοβολταϊκών συστημάτων μέχρι 150 KW που επιχορηγούνται μέσω του αναπτυξιακού νόμου 3299/2004 ή άλλων κοινοτικών προγραμμάτων.

4. Δάνεια σε μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις: Όλες οι τράπεζες διαθέτουν χρηματοδοτικά προγράμματα τόσο σε μικρές όσο και σε μεγάλες επιχειρήσεις που αφορούν σε:

• Κεφάλαιο κίνησης.
• Αγορά εξοπλισμού.
• Αγορά ή επέκταση επαγγελματικής στέγης.
• Αγορά μεταφορικών μέσων.
• Συγκέντρωση οφειλών από επαγγελματικά και καταναλωτικά δάνεια.

5. Δάνεια σε ελεύθερους επαγγελματίες για την αναβάθμιση και τον εκσυγχρονισμό του τεχνολογικού τους εξοπλισμού. Οι τράπεζες χρηματοδοτούν μέχρι το 100% της αξίας του προϋπολογισμού των επενδυτικών τους σχεδίων.

6. Κλαδικά προϊόντα: Με στόχο να ανταποκρίνονται στις ανάγκες των εκάστοτε επαγγελματιών, οι τράπεζες διαμόρφωσαν κλαδικά δανειακά προϊόντα που απευθύνονται κατά κύριο λόγο σε κατασκευαστές κτιρίων για ανέγερση κτιρίου και αγορά οικοπέδου, οδηγούς ταξί, λεωφορείων ΚΤΕΛ και τουριστικών λεωφορείων για απόκτηση άδειας και αγοράς αυτοκινήτου, σε φαρμακοποιούς, γιατρούς κλπ. για απόκτηση επαγγελματικής στέγης και εξοπλισμού.

7. Ομολογιακά δάνεια. Πρόκειται για ειδική μορφή μεσομακροπρόθεσμης χρηματοδότησης, που απευθύνεται σε μεγάλες και κερδοφόρες επιχειρήσεις. Εκδότης του δανείου είναι η δανειζόμενη επιχείρηση, η διάρκεια κυμαίνεται από δύο έως δέκα έτη, με δυνατότητα χρήσης περιόδου χάριτος, ενώ οι δόσεις του δανείου είναι εξάμηνες ή ετήσιες και εξοφλούν ομολογίες αντίστοιχης διάρκειας και τα ενσωματωμένα σε αυτές τοκομερίδια.
Το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό ή κυμαινόμενο και συμφωνείται ύστερα από συνεννόηση της επιχείρησης με την τράπεζα.

8. Κοινοπρακτικά δάνεια: Είναι επίσης ειδική μορφή μεσομακροπρόθεσμης χρηματοδότησης στην οποία συμμετέχουν περισσότερες της μίας τράπεζες (κοινοπρακτούσες τράπεζες). Χορηγούνται μεγάλα ποσά δανείων, διάρκειας τριών έως πέντε ετών, ενώ η αποπληρωμή γίνεται σε δόσεις (με ή χωρίς περίοδο χάριτος) ή εξόφληση του κεφαλαίου κατά τη λήξη του δανείου.

9. Factoring και Forfaiting: Αφορά στη διαχείριση και είσπραξη εμπορικών απαιτήσεων μιας επιχείρησης που περιλαμβάνει προεξόφληση, διαχείριση και είσπραξη απαιτήσεων, πιστωτικό έλεγχο και κάλυψη πιστωτικού κινδύνου. Απευθύνεται σε επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε όλους τους κλάδους της οικονομίας.

10. Leasing και sale and lease back: Στο πλαίσιο του leasing, η επιχείρηση επιλέγει τον εξοπλισμό ή το ακίνητο που χρειάζεται, η τράπεζα το αγοράζει μετρητοίς και στη συνέχεια το εκμισθώνει στην επιχείρηση αντί συμφωνηθέντος “ενοικίου”. Το sale and lease back αφορά στην αγορά από την τράπεζα του ιδιόκτητου εξοπλισμού ή ακινήτου της επιχείρησης το οποίο στη συνέχεια επαναμισθώνει σε αυτή με προσυμφωνημένους όρους.